Число ультрамобильных ПК (UMPC), нетбуков и мобильных интернет-устройств, проданных во всем мире, будет составлять около десяти миллионов к концу 2008 года. Согласно новому отчету, опубликованному компанией ABI Research, это количество будет более двухсот млн в 2013 году. Представитель организации ABI Research Филип Солис (Philip Solis) прогнозирует рост рынка UMD до $27 миллиардов в валютном представлении. Читать полностью »
Для тех, кто еще не задумывался над этим вопросом, расскажу одну поучительную историю. Правда, в начале вопрос – «Допустим, Вы хотите быть независимым и начать работать на себя, что вы выберете? Традиционный бизнес, или бизнес в Интернете?». Лично я в начале выбрал традиционный бизнес, собственно, занимаюсь им и сейчас, но пройдя круги ада.… Сейчас, не знаю, может быть, поступил бы иначе. Теперь, обещанная история, хотя, думаю, кучу таких расскажет каждый из Вас, потому что это реальная жизнь, которая нас окружает.
История про одного моего знакомого. Это человек, который, еще учась в школе, видел себя крутым бизнесменом. Время было такое – открылись возможности, сквозило романтикой, опьяняло возможными перспективами, на слуху были примеры пионеров частного бизнеса, сколотивших космический капитал в считанные дни. И вот, закончив институт, он решил заняться вроде бы безобидным делом – пластиковыми окнами. Причем выбор был обусловлен следующим – Колян из дома напротив занимается этим же и ездит на BMW, значит, и я быстренько зашибу бабла.
Нашел через Интернет производителя, стал дилером, ну и потихоньку начал работать. Опыта и знаний в сфере у него еще не было, ну, вопрос решаемый - дал объявления в газету, нашел каких-то людей, укомплектовал штат, стал вкладываться в рекламу. А поскольку рынок был уже плотно забит и, по сути, находился в стадии насыщения, а никаких конкурентных преимуществ и собственной ниши не было, в рекламу нужно было вкладываться все больше. Стартовый капитал же был до смешного низок. Потом стали поступать редкие заказы, но поскольку он и его персонал были не особо квалифицированы – издержки, брак и переделки были огромные. Потом, еще, как грибы стали расти собственные производства в регионе – цены падали, стал демпинговать, ведь аренда, зарплаты и прочее капают! Куда деваться? Жрать надо - стал «продавать рубль за 80 копеек».
Заказы начали задерживать, чем дальше тем больше, выстроил пирамиду, перекрывая давно висящие заказы новыми. В общем, подсел «на финансовую иглу», набрал кредитов. Как печальный итог, за год деятельности более миллиона долга, пошли суды, ну и так далее. Форма собственности была индивидуальный предприниматель, предусматривающая ответственность личной собственностью, пришлось продать квартиру. Вот такая печальная история.
К чему я все это рассказываю? К преимуществам Интернет бизнеса! Потому что, начинающему Интернет-бизнесмену так попасть не реально, обычно рисковать нечем вообще! Итак, по порядку:
1)Практически не требуется стартовый капитал. Конечно, когда деньги есть это отлично, и при наличии элементарных знаний – даст отличный старт, и форсирует события, но обойтись можно и без этого.
2)Рынок сбыта не локален, а глобален. Будучи с голым задом – Вы уже имеете возможности транснациональных корпораций, Интернет не имеет границ!
3)Постоянные затраты близки к нулю. Для того чтобы начать зарабатывать в Интернете, не нужно снимать офис в аренду, нанимать 50 человек, иметь товарный запас, даже налоги можно не платить (надеюсь, меня не посадят за последний тезис в тюрьму -), если Вы только начинаете дело в Интернете такую мелочь никто пока не заметит и по рукам не настучит). Со временем всем этим можно разжиться, если будет потребность и необходимость.
4)Рядом нет партнеров или инвесторов, которые хотят рулить в другую сторону. Вы сам себе капитан, и по настоящему хозяин себе и своему делу.
5)Гибкость маркетинга. Если даже выбрана плохая ниша – это дело корректируемое. Кстати, про ниши как всегда хорошо у уважаемого мной Сергея Жуковского.
6)Безграничные возможности кооперации. Всегда можно найти партнеров по всему миру, с которыми найдутся точки соприкосновения.
7)Плюсов столько, что можно продолжать до бесконечности, уже вышеперечисленного не мало, об остальном еще поговорим!
Надеюсь, моя иллюстрация была довольно четкой и яркой, ну для тех, у кого пока нет идей по поводу собственного бизнеса, приглашаю
Банк”Апоалим” проведет вторую конференцию
по финансовому планированию
Банк “Апоалим” готовится к проведению второй широкомасштабной конференции по проблемам финансового планирования. Конференция, в которой примут участие представители израильских инвестиционных компаний и специалисты банка, состоится 29 апреля в “Ганей ха-тааруха” в Тель-Авиве. Десятки лекций и форумов, посвященных различным аспектам в сфере финансового планирования, позволят широкой аудитории вкладчиков и инвесторов познакомиться со всеми новшествами в сфере инвестиций в Израиле и в мире.
Первая конференция на эту тему, организованная Банком “Апоалим” в апреле 2007 года, привлекла внимание тысяч клиентов всех израильских банков и прошла с огромным успехом. Именно это обстоятельство побудило банк заняться подготовкой очередной конференции.
На второй конференции планируется проведение 70 лекций и форумов, в ходе которых ведущие специалисты в области финансов и инвестиций помогут аудитории разобраться в современных тенденциях развития на рынках капитала, ознакомиться с полным ассортиментом финансовых продуктов и встретиться с консультантами и специалистами по вкладам Банка “Апоалим”.
Конференция станет частью широкомасштабного стратегического процесса, начатого Банком “Апоалим” в прошлом году в рамках концепции “Финансовое планирование на всю жизнь”, предусматривающей информирование клиентов и предоставление им необходимых инструментов для долгосрочного финансового планирования и принятия правильных решений. В соответствии с этой концепцией в отделениях Банка “Апоалим” по всей стране в последние месяцы проведено 160 консультаций по финансовому планированию; в них приняло участие свыше 23 000 человек. К концу года клиентам будут предложены дополнительные услуги и продукты, которые помогут принимать правильные решения на постоянно меняющемся финансовом рынке.
В рамках опроса выяснялось, насколько удовлетворены клиенты предоставляемыми услугами по хранению ценных бумаг.
Банк “Апоалим” был награжден знаком отличия по результатам опроса, в ходе которого выяснялась степень удовлетворенности клиентов услугами по хранению ценных бумаг. Опрос проводился престижным изданием “Global Custodian” среди зарубежных учреждений, занимающимися инвестициями для своих клиентов на израильской бирже.
Опрос включал одиннадцать категорий, касающихся ассортимента услуг по хранению ценных бумаг, и израильские банки были классифицированы согласно этим категориям.
Как свидетельствуют результаты опроса, Банк “Апоалим” стал лидером - его клиенты в целом довольны спектром предоставляемых им услуг по хранению ценных бумаг.
Отмечается также, что в 2007 г. международное издание “Global Finance” присвоил Банку “Апоалим” звание лучшего израильского банка.
Банк “Леуми” присоединился к ряду крупных мировых банков, взявших на себя обязательства по охране окружающей среды и ответственность перед обществом в рамках требований системы отчетности международной организации GRI. Центральный офис банка “Леуми” станет первым в Израиле зданием, которому будет присвоен знак соответствия стандарту экологически-чистого строительства.
Здание центрального офиса банка “Леуми” –”Бейт-мани”– было спроектировано таким образом, чтобы уменьшить воздействие строения на окружающую среду путем экономии электроэнергии, экономии и эффективного использования воды и уменьшения количества мусора.
Здание “Леуми” спланировано для максимального использования естественного света и солнечного излучения для обогрева и оснащено датчиками присутствия для контроля работы освещения и электромеханических систем в здании.
Еще в 2004 году на этаже администрации “Леуми” была установлена система автоматического выключения освещения и кондиционеров, которая проверяется каждый год, а уровень потребления электроэнергии сравнивается с потреблением на других этажах. Применение этой системы привело к экономии в 10-15%.
Помимо экономичных лампочек в здании смонтированы экономичные светильники с электронными дросселями, способствующими низкому потреблению электричества. В здании производится контроль использования освещения в соответствии с часами работы и ежедневное отключение света в конце рабочего дня в той части здания, где нет системы автоматического отключения.
В здании также установлены специальные программируемые компрессоры для обогрева и кондиционирования, работающие в соответствии с постоянным расписанием.
В центральном офисе “Леуми” смонтирована особая система, позволяющая экономить расход воды на 34%.
В офисе поощряется передача на переработку бумажного мусора, картона, батареек, использованных чернильных головок для копировальной техники, батареек и различного электронного мусора. В 2007 году было переработано 600 т мусора.
В кабинетах и помещениях общего пользования используется естественное освещение, проводится проветривание здания и действует система подачи чистого воздуха.
При строительстве здания были использованы материалы, соответствующие экологическим требованиям и не радиоактивные.
Центральный офис “Леуми” находится недалеко от основных маршрутов общественного транспорта. От автобусной остановки и железнодорожной станции до центра можно добраться пешком или на велосипеде. Банк “Леуми” старается предоставлять своим работникам и клиентам возможность использования общественного транспорта, чтобы уменьшить загрязнение атмосферы выхлопными газами автомобилей.
Новое здание банка пристроено к историческому зданию “Бейт-мани” с сохранением внешнего вида в соответствии с ансамблем старого Тель-Авива.
Кредит «до зарплаты» - это быстрый способ получить наличные деньги на короткий срок без проверки кредитной истории. Миллионы американцев много трудятся каждый день для того, чтобы вовремя оплачивать свои счета. Тем не менее многие из них прибегают к возможности воспользоваться кредитом «до зарплаты» для обеспечения своих неотложных нужд. В США для получения кредита «до зарплаты» не требуется проверка кредитной истории заемщика. Кредит выдается до даты выплаты очередной заработной платы и должен быть погашен с учетом начисленных процентов.
Чтобы получить кредит «до зарплаты» заемщику необходимо предоставить свои персональные данные, иметь счет в относительно известном банке, а также иметь гарантированный ежемесячный доход. Кредиторы не проверяют кредитную историю заемщика и не проводят никаких других исследований с целью выяснить способность заемщика выплатить кредит.
В США кредиты «до зарплаты» можно получить в магазинах товаров в кредит, ломбардах, через бесплатные 1-800 номера и веб сайты. Заемщики, оформляющие кредит через сайт, должны заполнить форму заявления онлайн или отправить ее по факсу. Возврат кредита вместе с начисленными процентами осуществляется путем списывания с банковского счета заемщика в день зачисления заработной платы. С недавнего времени онлайн кредиты «до зарплаты» находятся под пристальным вниманием, потому что многие из них автоматически возобновляются, если они не были отменены после последнего погашения. Поэтому заемщикам рекомендуется внимательно читать договор, прежде чем соглашаться со всеми терминами и условиями.
С помощью кредита «до зарплаты» заемщик может получить от 50$ до 1000$ на срок, в среднем, 2 недели. По сравнению с другими видами кредитов наличными кредит «до зарплаты» гораздо более дорогостоящий. В то время как эффективная процентная ставка по кредитной карте в среднем составляет 57%, а по кредиту «до зарплаты» 426%.
Существуют некоторые риски, связанные с этим видом кредитов. Из-за высоких процентных ставок по кредитам «до зарплаты» заемщики с низким кредитным статусом или находящиеся в затруднительном финансовом положении, часто испытывают трудности с выплатами. Это зачастую вынуждает их на повторяющиеся краткосрочные и дорогостоящие займы, что может привести к полному банкротству в относительно короткий период времени.
Заемщикам, решающим стоит или нет обращаться за кредитом «до зарплаты» следует помнить о том, что этот вид займа хорош только в краткосрочном периоде в случае срочной необходимости в наличных деньгах. Для того, чтобы избежать срочной необходимости в наличных, можно оформить сберегательный вклад для срочных нужд и ежемесячно пополнять его, установить ежемесячный план расходов и сбережений, перенести несрочные расходы на будущее.
Один раз в год каждый американец имеет право потребовать отчет о своей кредитной истории (Credit Report). Это право гарантирует государство. Отчет по кредитной истории формируется на основании данных трех основных национальных бюро кредитных историй: Equifax, Trans Union, и Experian. Однако в любое время можно обратиться за помощью в компании, предоставляющие не только исчерпывающий отчет по кредитной истории клиента, но и дают рекомендации по улучшению его кредитного рейтинга (Credit Score).
Существует три типа отчета по кредитной истории. Первый тип отчета – это отчет, получаемый на основании данных всех трех бюро кредитных историй, но без расчета кредитного рейтинга. Информация о кредитной истории заемщика в каждом бюро может разниться. Поэтому требуется слияние данных в один отчет, который получил название «слитый из трех» (tri-merge или 3-1 Credit Report).
Второй тип отчета о кредитной истории заемщика – это отчет 3-1 с расчетом кредитного рейтинга (Credit Score), который предоставляется одним из агентств. Это несомненно более детальная информация для кредиторов и банков, так как решения о предоставлении кредита принимаются в целом исходя из показателей кредитного рейтинга (Credit Score)
Третий вариант отчета о кредитной истории – это отчет + кредитный рейтинг от всех трех кредитных бюро. Банки и финансовые компании, предоставляющие ипотечные кредиты, как правило, запрашивают именно такой тип отчета и при принятии решения рассчитывают среднее значение Credit Score на основании данных всех трех национальных кредитных бюро.
При обращении за кредитной картой, автокредитом, ипотечным кредитом, (любым кредитом кроме PayDay Loan) финансовые компании, банки и другие кредиторы запрашивают отчет о кредитной истории потенциального заемщика (Credit Report) и проверяют его кредитный рейтинг (Credit Score). Это делается для определения рискованности сделки для кредитора.
Кредитный рейтинг (Credit Score) определяется на информации о заемщике, хранящейся в бюро кредитных историй. Это информация об оплате счетов, существующих и выплаченных кредитов, истории платежей по кредитам, о кредитных картах и т.д., даже об оплате счетов за телефон. Каждый месяц информация и кредитный рейтинг может изменяться, исходя из сделанных платежей и суммарной задолженности кредиторам.
Контроль и постоянное повышение кредитного рейтинга позволит получать более дешевые и выгодные кредиты, а значит, приобретать еще лучшую недвижимость и лучшие автомобили. Работая с компанией, которая предоставляет услуги мониторинга изменений в кредитной истории, а также консультирует по вопросам улучшения кредитного рейтинга, вы находитесь в более выгодном положении для получения необходимых вам кредитов.
Кратко – прибыльный действующий бизнес при отсутствии базовых рисков, в размере, который бизнес может обслуживать сегодня.
1) Прибыльный – это прибыль в бухгалтерском балансе (строка 470, Форма 1). В любом размере, но прибыль. В одном из кварталов был убыток – нормально, достаточно дать банку полное понимание о причинах и низкой вероятности убытка в будущем.
2) Действующий - наличие «ненулевой» отчетности за 2 квартала. Банки не финансируют идеи и бизнес-планы, если это только не Газпром или нет твердого обеспечения. Бизнес уже должен состояться: иметь рынок, выручку, активы, прибыль. По новым проектам действующего бизнеса уровень собственного участия должен быть не ниже 25%.
3) Бизнес – во-первых, не «техничка»: есть директор, офис, сотрудники, покупатели, поставщики, телефон, сайт и т.д. Ну а серьезно, бизнес - это цели и качество управления по достижению целей. Необходима письменная презентация бизнеса. Рекомендую посмотреть Анкету в кабинете системы e-Lend. Нефинансовые показатели – крайне важны при кредитовании малого и среднего бизнеса!
4) Отсутствие базовых рисков - отсутствие негативной кредитной истории, отсутствие картотеки (просроченная задолженность перед бюджетом, работниками по заработной плате), отсутствие других признаков возможности банкротства.
5) Сегодня – банки профессиональные пессимисты в оценке планов. Начинайте взаимоотношения с размера месячной выручки. Последовательность в выполнении заявленных целей и безупречная платежная дисциплина позволят в течение квартала в разы увеличить лимиты.
Самое интересное, что требования банка отвечают Вашим интересам. Ведь банк делит риск бизнеса с собственником и заинтересован в прибыльности и устойчивости бизнеса. Исключение – оптимизация налогов, что часто негативно влияет на бухгалтерскую отчетность, которая является основным инструментом принятия решения банком.
Источник: Финансовая Система Коммуникаций e-Lend
Крупные банки (Топ 40), имеют более дешевые источники. Этот феномен лучше всего поясняет пословица «деньги идут к деньгам». Для клиента банка - это возможность получить более низкие ставки кредитования. Другим преимуществом крупных банков является лучший уровень внутренних банковских систем, включая риск менеджмент. Т.е. вероятность ошибок, задержек платежей – ниже; надежность – выше. Недостатками этой группы, является высокий уровень бюрократизации (процессы идут долго и часто без обратной связи) и низкий интерес к среднему и малому бизнесу. Мы говорим о не рекламе, а о реальном желании сотрудников банка двигать кредитную заявку клиента, вдаваясь в подробности бизнеса.
«Дочки» иностранных банков также могут предложить привлекательные процентные ставки, отличный клиентский сервис и высокую надежность. Но западная теория бизнеса далека от российской действительности. Поэтому аналитик инобанка может 2 недели перекладывать Вашу отчетность в свой формат, выясняя все подробности и откажет, тогда как менеджер среднего российского банка на первой встрече обозначит требования и возможности. Часто дочки иностранных банков имею более высокую стоимость РКО и большое число различных комиссий.
Наиболее удобными для работы являются средние банки (Топ- 200). Многие банки этой группы имеют амбициозные планы, клиентоориентированный менеджмент и способность быстро принимать решение. Почти каждый из растущих банков этой группы имеет свой «конек» и свои ограничения. Залог успеха работы с данным сегментом изначально правильно определить банк по набору необходимых продуктов, по опыту Банка в Вашей отрасли, по отношению к имеющимся залогам.
В небольшие банки имеет смысл идти только по знакомству.
Утверждение о том, что большая часть финансов России сосредоточена в Москве – все еще верно. Пока столичные банкиры выигрывают в ставках и в лояльности к клиенту. Здесь важен лимит принятия решения филиалом. Если размер запрашиваемой суммы требует ее согласование на центральном уровне, то вероятность проволочек и отказа выше. Можно работать с банком, который физически не присутствует в Вашем городе, но нужно оценить возможные сложности документооборота. Вам от банка нужно получать выписку и справки, что не представляет больших проблем. Возможность удаленно проводить платежи есть у любого приличного банка. Трудности могут возникнуть при факторинге. Проблема инспекции залогов помогают решить специализированные компании - сюрвейеры. Но это дополнительные расходы.
По нашим наблюдениям, при смене собственников банка, какие бы громкие имена не фигурировали, временно ухудшается клиентский сервис. То же относится и к новым программам банка, реально программа начинает работать после 2- 3 месяцев после ее анонса.
Предлагая выгодные условия в чем-то одном, банкиры стремятся добрать прибыль от клиента на других услугах. На это бизнес отвечает распределением потребляемых банковских услуг между несколькими из них.
Привязывать открытие счета к кредитованию не стоит - процедура открытия счета в банке занимает один день, и прошли те времена, когда банки требовали истории совместной работы до рассмотрения заявки на кредитование.
Стоит обратить внимание на стоимость РКО. Нормально если банк берет за платеж в рублях вне банка 5-9 рублей , и 20 – 40 долларов/евро за платеж в валюте. Обратите внимания на доступность последних рейсов, еще есть банки, которые делают их платными. Нормальная комиссия на выдачу наличных 0,6% - 1%.
Резюме:
Если есть время, подавайте заявку на кредитование в банк из Тор-40. Кредитная история в крупном банке пригодится в будущем. Если деньги нужны срочно или необходимо улучшить условия, полученные в «своем» Банке выбирайте средние наиболее динамично растущие по объему активов банки.
В любом случае, наиболее логично, воспользоваться системой e-Lend и получить наилучшее предложение в короткий срок.
Источник: Финансовая Система Коммуникаций e-Lend
Кредитование населения на потребительские цели в прошлом году оставалось одним из наиболее развивающихся направлений деятельности банковского сектора. Значительно возросло число людей, желающих воспользоваться ипотечным кредитом либо приобрести в кредит автомобиль. Жизнь в кредит стала нормой.
В 2002 году жители страны взяли автокредитов на 700 миллионов долларов, а в 2007-м - уже на 17 миллиардов долларов. Получив больше денег на покупку машин, россияне предпочли купить дорогие и качественные автомобили.
Тенденции к росту сегмента автокредитования сохранятся ближайшие три года. Спрос на рынке стабильный, а банки создают все более простые и в тоже время выгодные для клиентов программы кредитования на приобретение автомобиля.
Например, некоторые банки запускают новую программу автокредитования. Кредит без подтверждения дохода. Чтобы купить машину, можно не иметь доходов, но важно быть в браке. Клиенту достаточно предоставить в банк, либо автосалон всего два документа: копии своего паспорта и паспорта супруга/супруги и второй документ, удостоверяющий личность.
В 2012 году в России будет продано почти 5,5 млн автомобилей (показатель 2007 года - 2,7 млн). Однако спрос будет еще выше. Несмотря на массовое строительство заводов, производство составит лишь около 2 миллионов машин. Так что неизбежно будет расти импорт новых и подержанных автомобилей.
По прогнозам Росавтодора, парк легковых автомобилей в стране к 2012 году увеличится почти вдвое (до 48,4 млн единиц). Вряд ли дорожная сеть будет развиваться столь же динамично.
Чем богаче государство, тем больше автомобилей для личного пользования покупают его граждане. Сейчас при ВВП около $8000 на душу населения, как и в других странах с такими показателями, на 1000 человек приходится 180 автомобилей. К 2020 году, ВВП на душу населения в России увеличится до $25 000–30 000, соответственно, количество автомобилей вырастет до 600 на 1000 человек.
Объем продаж автомобилей за наличные в России растет примерно такими же темпами, как и ВВП. Из-за развития индустрии автокредитования жители страны получили возможность потратить на автомобили намного больше, чем они зарабатывают.
Источник: РБК.Кредит